Повышение процентной ставки по действующим кредитам. Вправе ли банк поднять проценты по ипотеке? Повышение процентов по условиям договора

Алексей радуется: 12 ноября ему удалось получить кредит в российских рублях под 15% годовых, после чего – вложить деньги в новую машину. Прошло чуть больше месяца, и ключевая ставка стала 17 % и наш герой начал переживать, а не поднимет ли банк в одностороннем порядке ставку по его кредитному соглашению, попробуем разобраться.

Документ, регламентирующий порядок формирования и повышения процентной ставки по кредиту – это ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках…» . В соответствии со ст.29 указанного нормативного акта, если в кредитной документации прописана фиксированная ставка, то банкам не разрешается изменять ее в одностороннем порядке .

В то же время, Закон содержит отсылочную норму: изменения возможны, если это оговорено договором (как вариант «плавающая ставка», привязанная какому-то показателю допустим к ключевой ставке).

Согласно Письму ВАС РФ №147 от 13.09.2011 , банки при одностороннем внесении дополнений в договор, должны руководствоваться принципами «добросовестности и разумности». В тексте письма приводится история о том, как кредитная организация в одностороннем порядке в 2 раза повысила проценты по кредиту, после чего должник перестал переводить в адрес банка денежные средства.

Финансовое учреждение подало в суд на нерадивого заёмщика, его требования были удовлетворены в первой инстанции, но отклонены в кассационной. Однако речь идёт о событиях до 2012 года, когда о двукратном росте курса доллара никто не мог даже помыслить.

Так в каких случаях ставка может повышаться?

Итак, универсального ответа не существует: нужно внимательно прочитать договор кредитования и выяснить, прописана ли в нём возможность одностороннего изменения условий. Как правило, банки включают этот пункт в текст соглашения, но с оговорками. Чтобы дополнения к договору начали действовать, об этом должна быть уведомлена вторая сторона. Нельзя исключать и «ползучее» изменение процентной ставки: к примеру, раз в месяц.

Что же делать?

Если Вам звонят из кредитной организации и предлагают обсудить дополнительные условия, ни в коем случае не идите в банк. Мы также рекомендуем не принимать заказную корреспонденцию. Тот, кто «откосил» от армии, не испытает особых проблем в данной части. Пока Вы не уведомлены надлежащим образом об изменении условий, можете платить «по старому курсу». А любые нововведения банка мы рекомендуем обжаловать в суде.

Денежные проблемы могут возникнуть у любого из нас. Принимая на себя кредитные обязательства, никто не думает о плохом, и большинство граждан честно собираются платить и погашать задолженность полностью. Когда проблемы с финансами уже возникли, некоторые заемщики начинают задумываться, нельзя ли хоть немного уменьшить проценты по существующему кредиту.

Начисление процентных ставок

Чтобы понять процесс нужно сначала разобрать, как именно банк начисляет процентные ставки. Обычно в расчет принимаются три основных фактора :

1. Банковские риски.

В любом случае банковская структура понимает, что определенный процент клиентов не вернет долг. Если конкретный заемщик предоставляет меньше документов, особенно это касается бумаг, подтверждающих его платежеспособность, ему будет предложена завышенная процентная ставка.

2. Период кредитования.

Если заемщик желает получить кредит на длительный срок, банк рискует не получить занятные средства, из-за болезни, потери трудоспособности, увольнения с работы и наконец гибели клиента. Все кредитные договора со сроком кредитования менее 3 лет заключаются по меньшей процентной ставке.

3. Ключевые ставки Центробанка России.

Это те факторы, на которые клиенты влиять не могут. Но как раз для финансовых структур они наиболее важные.

Принимая во внимание все указанные выше факторы, банки могут увеличивать процентные ставки в каждом конкретном случае в зависимости от периода, на который выдается кредит и финансового положения клиента. Просрочки по платежам также влияют на размер процентов. Если заемщик хочет повлиять на величину процентных отчислений, одним из выходов может быть обращение в суд.

Судебный порядок уменьшения ставок по кредитам

Большое количество должников, задумывается над тем как уменьшить платежи или совсем убрать проценты по существующим кредитам. Первое, что нужно сказать – совсем отменить проценты за пользование кредитом невозможно. Это поломало бы всю суть банковских отношений. Проценты представляют собой прибыль финансовых организаций, за счет которой они и существуют. Это своего рода плата за использование заемщиком средств банка.

Что же тогда можно отменить по решению суда? Например, штрафные санкции при расторжении кредитного договора или ненадлежащего исполнения клиентом возложенных на него обязательств. Подобная процедура достаточно сложная. Также возможно понижение процентных ставок по кредиту. Обычно такая мера применяется адвокатами, если банк решил подать на гражданина в суд из-за неуплаты долгов.

От заемщика потребуется представить суду доказательства того, что кредитная организации несколько завысила в его конкретном случае проценты за использование банковского кредита. Суд тщательно рассмотрит представленные ему материалы, и если процентная ставка действительно завышена, банку будет запрещено взимать такой высокий процент с должника. Однако заемщик будет обязан выплачивать проценты по новым, установленным ставкам рефинансирования.

На практике возникают ситуации, когда судья при изучении банковского договора может квалифицировать его как договор присоединения. Что это значит? Одна из сторон договора прописала определенные условия, например дополнительные платежи и услуги, ненужные клиенту. А вторая сторона не могла от них отказаться только потому, что они были прописаны как обязательные условия без присоединения которых договор не может быть подписан целиком.

Подобные соглашения по факту нарушают права клиента (присоединившееся стороны). Банк в ходе судебного процесса будет обязан судом изменить условия договора и понизить процентные ставки по кредиту.

Досудебные методы уменьшения процентных ставок

Обманутый клиент может не ждать когда дело дойдет до судебного разбирательства, а постараться решить все вопросы с банком мирным путем. Есть 3 абсолютно законных метода, которые позволяют уменьшить проценты по существующим кредитам :

1. Реструктуризация долга.

2. Рефинансирование ссуды.

3. Погашение займа до окончания срока.

Наиболее действенным считается первый способ. Сотрудники банка могут войти в положение клиента, если тот вовремя сообщил им о возникших финансовых сложностях. Тогда для должника возможен пересмотр графика платежей, либо предоставление специальных «каникул» по кредиту. Однако для этого должны существовать действительно серьезные основания. Например, лишение заработка и проблемы с поиском подходящей работы, тяжелая болезнь, подтвержденная медицинскими справками.

Рефинансирование заключается в оформление нового кредита на более выигрышных условиях для клиента, чем старый. При этом стоит избегать подводных камней и тщательно изучать предложенные банком условия. Например, часто заемщика обязывают страховать свою жизнь. Не стоит соглашаться как такие дополнительные услуги, ведь тогда рефинансирование не будет иметь смысла, и никакой экономии не будет наблюдаться.

Волна волнений в отношении этого вопроса началась уже давно - ещё до наступления финансового кризиса как такового, да и в былые годы кризисов автолюбителей интересовал данный вопрос. Действительно, давайте ответим на вопрос: может ли банк повысить процентную ставку по уже выданному (взятому гражданином) автокредиту (или же обычному потребительскому кредиту); и рассмотрим данный вопрос в аспекте трёх условий:

1. В кредитном договоре ничего не написано об изменении процентной ставки.
2. В кредитном договоре есть пункт об изменении процентной ставки.
3. В кредитном договоре вовсе указана нефиксированная (плавающая) процентная ставка.

Итак, кредитование и в целом вся деятельность банков в отношении взаимодействия с гражданами РФ регулируется рядом законов, в том числе столь любимом законом "О защите прав потребителей", конечно же, Гражданским кодексом, а также специальным законом, выпущенным для банков и других кредитных организаций, который называется Федеральный закон "О Банках и банковской деятельности". Кроме того, с юридической силой Ваши отношения с банком регулируются, конечно же, кредитным договором, заключенным Вами с этим банком.

Таким образом, при первом условии (когда в договоре ничего не указано об изменении процентной ставки), банк не вправе повысить процентную ставку, так как нет иных нормативно-правовых актов, которые позволили бы это сделать банку, и такое одностороннее изменение ставит Вас как потребителя в худшее положение.

Однако, более того, даже если договор предусматривает каким-либо своим пунктом возможность банком изменения процентной ставки по уже выданному (взятому) кредиту, то банк всё равно не сможет этого сделать (точнее, физически сотрудники банка смогут формально изменить ставку, но тогда Вы в порядке судебного иска можете отменить такое изменение). И вот по какой причине: в ФЗ "О банках и банковской деятельности" есть замечательная статья под номером 29, которая гласит следующее:

По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

А в других нормативно-правовых актов нет таких исключений, которые бы могли стать "случаями, предусмотренными федеральным законом". В итоге получаем, что, в случае наличия в договоре пункта об увеличении процентной ставки по кредиту, этот пункт противоречит закону (причём, федеральному), и регулирует этот случай уже статья 16 закона "О защите прав потребителей", название которой, собственно, о многом нам говорит: "Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя". А первый же пункт этой статьи даёт нам понять наше дальнейшее поведение в случае попытки изменения банком процентной ставки по автокредиту:

16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, получаем, что пункт банка о том, что процентная ставка может быть им изменена в одностороннем порядке, является ничтожным (но не отменяет всего договора, кстати).

А теперь давайте рассмотрим третье условие - когда в кредитном договоре прописана плавающая ставка. Только в этом случае банк имеет право изменять ставку (о чём, впрочем, Вы уже должны знать, так как, вероятно, Ваша ставка уже изменялась в зависимости от различных факторов). И Вам должно быть понятно, что статья 29 тут применяется в полном объёме, так как процентная ставка не изменяется - она изначально является плавающей, не фиксированной на какой-либо определённой цифре и порядок определения процентов также не изменяется.

Банкиры рассказали, какие изменения ждут клиентов в Новом году

В начале ноября Центробанк опубликовал максимальные ставки, по которым с января 2015 года можно будет выдавать потребительские кредиты. Самый высокий уровень ставок будет у кредитов в торговых сетях: до 54,9% годовых в зависимости от срока и суммы. Ставки по нецелевым потребительским кредитам не могут быть больше 46,7% годовых. Лимит по потребительским кредитам не должен превышать 34,6% годовых.

Одновременное увеличение ставки рефинансирования ЦБ и установление жестких рамок максимальных ставок вызвали возмущение банков. Ассоциация российских банков направила письмо Банку России с просьбой изменить формулу расчета полной стоимости кредитов и отказаться от ограничения ставок по кредитным картам. Пока же банкам остается только повышать ставки по потребительским кредитам.

Планы банков

Банкиры рассказали, насколько кредиты подорожают для россиян.

«Мы всегда следим за рыночной ситуацией, и размер ставки будет зависеть от динамики рынка и от действий регулятора», — утверждает заместитель начальника управления потребительского кредитования банка ВТБ24 Дмитрий Поляков . Он также отметил, что уже имеющиеся поправки ЦБ должны позитивно отразиться на банковской системе, поскольку заставит наиболее агрессивных игроков пересмотреть свой подход к рискам.

Поляков подчеркнул, что действия Банка России направлены в первую очередь на защиту населения, особенно тех клиентов, которые невнимательно читают договор, не интересуются полной стоимостью кредита или не умеют грамотно рассчитывать свою кредитную нагрузку.

Напомним, что 1 июля вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)», который позволил клиентам избежать многих банковских уловок. Например, теперь кредиторы должны оговаривать с заемщиком только одну процентную ставку, маскировать различные «плавающие и меняющиеся» ставки запрещено. О других изменениях в законодательстве можно узнать из статьи .

Решение ЦБ ограничить максимальные ставки потребительских кредитов поддерживает и начальник департамента развития потребительского кредитования « Ханты-Мансийского банка Открытие» Артем Андреев . «Ставки должны быть разумными», — подчеркнул эксперт.

Регулирование максимальных процентных ставок должно изменить расстановку сил на рынке, считает руководитель отдела развития и поддержки продаж кредитных продуктов Ситибанка Анна Цветкова . Она утверждает, что вскоре борьба банков за низкорискованных заемщиков усилится, потому что банки, которые раньше работали с клиентами повышенного риска теперь будут фокусироваться на более «качественных» заемщиках.

На данный момент в московском банке «Открытие » ставка по кредиту сроком до 1 года определяется индивидуально в интервале от 19,9% до 33% годовых. У ВТБ24 ставка начинается от 20,5% годовых, в Альфа-банке ставка варьируется в зависимости от срока и программы от 16,99% до 39,99% годовых.

Кроме действий ЦБ на стоимость кредита влияет также сезонность. К примеру, представитель пресс-службы банка «Хоум Кредит » отметил, что в предновогодний сезон рынок традиционно испытывает повышенный интерес населения России к потребительским кредитам, и для того, чтобы привлечь клиентов, банк в ноябре снизил ставки по кредитам наличными. На данный момент в банке «Хоум Кредит» существует единая гарантированная ставка в 19,9%. В пресс-службе отметили, что до конца года эта ставка повышаться не будет, но она может вырасти после в связи с удорожанием депозитов населения.

Вместе с кредитами вырастут и ставки по вкладам

Что заемщику плохо, то вкладчику хорошо. Увеличение ЦБ ставки рефинансирования привело к повышению ставок по вкладам банков. Это позволит им привлечь больше вкладчиков.

Почти одновременно в октябре повысили ставки по вкладам два крупнейших розничных банка России. Сбербанк повысил ставки рублевых вкладов онлайн на 1,30 п. п. Максимальная ставка по вкладу «Сохраняй Онлайн» сейчас составляет 9,2% годовых.

Банк ВТБ24 повысил доходность по депозитам в рублях в среднем до 1 п. п. Сейчас максимальную процентную ставку можно получить по вкладу «Выгодный» — она составляет 9,25% годовых.

Некоторые банки прибегли к временному повышению ставок по вкладам. Банк «Европлан» объявил о запуске новогодней акции по депозиту «Вклад по Европлану ». Помимо доходности в 11,35% годовых банк будет вручать вкладчикам от 2000 до 14000 бонусных рублей, которые будут начисляться на счет вклада.

17 декабря текущего года ЦБ РФ обнародовал перечень мер, которые должны обеспечить устойчивость финансового рынка страны. В них был включен и вопрос, касающийся повышения ключевой ставки с 10,5 до 17%. Это означает, что для получения прибыли всем частным финансовым учреждениям страны теперь придется повысить цену своих кредитных продуктов выше 17%. Не обошла эта волна и крупнейший банк – Сбербанк России, который также пересмотрел ставки по своим кредитным программам.

Изменения ставок по кредитам

Сбербанк России рассматривается российскими гражданами, как самый выгодный и надежный источник по привлечению потребительских займов, кредитов на развитие бизнеса, а главное ипотеки (смотрите ).

Известно, что крупный финансовый институт задействован в предоставлении льготных жилищных кредитов учителям, молодым семьям и военнослужащим. Однако новые условия заставляют его пересмотреть стоимость кредитных продуктов. С 22 декабря вступили в силу новые процентные ставки:

• Базовая ставка по жилищным займам повышена с 14,5 до 16%;
• Ипотека для молодых семей подорожала до 14-15,5%;
• Цена на недвижимость в новостройках составит 15,5%.

В среднем ставка по всем ипотечным программам Сбербанка России возросла с 13 до 16%. Однако даже в этом случае получается, что цена кредитных продуктов крупнейшего банка страны ниже целевой ставки. Сотрудники организации отмечают, что формируемый убыток они покрывают за счет других операций.

Следует также отметить, что несколько изменились дополнительные условия выдачи займов, в частности:

• Для всех заемщиков, которые не являются участниками зарплатных проектов от Сбербанка России, ставки по ипотеке будут увеличены на 0,5%;
• При отказе заемщика страховать жизнь и здоровье ставка процента по кредиту увеличивается на 1%.

В итоге базовая ставка возрастет до 17-17,5%. При этом, речь идет только о тех кредитах, заявки на которые будут поданы после 22 декабря. Займов, уже предоставленных гражданам, а также кредитных продуктов, по которым кредитная комиссия уже рассматривает заявки, нововведения не коснутся. По ним проценты останутся прежними.

Иные изменения условий по кредитным продуктам Сбербанка

Наряду с повышением ставок процента, Сбербанк России ввел ещё несколько новых правил для желающих получить ипотечный кредит, в том числе:

• Первоначальный взнос увеличен до 20%;
• Время, в течение которого клиент может выбрать подходящую квартиру, сокращено с 4-х месяцев до 2-х.

Предполагается, что в ближайшей перспективе также ужесточатся требования к документам заемщиков. В то же время ставку процента руководство банка больше повышать не намерено. Новые условия опять же затронут только ипотечные займы, заявки на которые будут поданы после 22 декабря текущего года.

Стоит отметить, что Сбербанк пришлось временно приостановить действие целого ряда кредитных программ, в том числе:

• Жилищные займы на приобретение загородных частных домов и гаражей;
• Ипотечные кредиты на постройку новых частных домов.

Таким образом, Сбербанк сократил временно наиболее рискованные направления ипотечного кредитования. Сотрудники финансовой организации отмечают, что клиент может подать заявку на автокредит или заем на постройку частного дома, однако точный срок её рассмотрения не определен.

Таким образом, на фоне общего увеличения ставок по жилищным кредитам Сбербанк РФ не планирует менять условий для уже заключенных кредитных договоров. В выигрышном положении оказались и заемщики, которые успели подать заявки на ипотечные кредиты до 22 декабря 2014 года. В целом же условия жилищного кредитования граждан в крупнейшем банке страны были существенно пересмотрены в связи с изменением уровня ключевой ставки ЦБ РФ.